浅谈农户中长期贷款的隐性风险

作者：浅谈农户中长期贷款的隐性风险         发布时间： 2009-12-30 17:26:42         有 8人看过此文章

长期以来，农村信用社以服务“三农”为己任，在支持农业、农民、农村经济发展中发挥了重要作用。随着农村信用社改革的不断深化，农村信用社更加坚定了为“三农”服务的经营方向，为利于农村经济结构的调整和农民的增产增收，以及建设社会主义新农村经济发展新阶段的需要，农村信用社在积极开办“农户小额信用贷款”、“农户联保贷款”、“农户抵押贷款”、“农户质押贷款”等短期贷款的同时也相应的开办了“农户中长期贷款”。　　 　　在大半年的稽核检查工作中，通过对所辖市（县）各级信用社的农户中长期贷款的调查，目前在1241科目的农户中长期贷款整体质量不高，存在潜在风险。 　　首先是农户中长期贷款的贷前调查不详实，导致对市场前景预测不准确，从而使农户中长期贷款在发放伊始就存有潜在风险。在农户中长期贷款的贷前调查中应详细、具体、准确地掌握第一手资料，比如在种植业、养殖业方面，做好春耕生产情况、养殖牲畜数量、土地面积、生产结构、经营情况，销售收入等等调查，合理测算，为贷款投放提供科学依据，降低风险。 　　其次是贷款额度的确定不合理。对农户贷款一般实行限额管理，主要有以下两个方面： 　　（一）从事种植业、养殖业的农户贷款，额度不得超过一个生产周期产品销售收入的50%； 　　（二）从事工商、运输、服务等行业的承包专业贷款，每户贷款额度应控制在自有资金的30%-50%以内。 　　而多数农户中长期贷款没有根据一个生产周期产品销售收入来确定，甚至有的根本没有自有资金，完全依靠贷款，超额度投放。 　　再次是贷款期限的确定不准确。多数贷款没有根据生产经营周期确定贷款期限，比如说种植甜叶菊，明明当年就能见效益，应该在短期农户贷款科目中发放，却在农户中长期贷款中发放了。类似这种情况比比皆是，贷款期限远远大于生产周期，给贷款的回收带来不确定性。 　　再有就是贷后检查不及时，没有落到实处。在贷款操作流程中明明规定了中长期贷款贷后检查间隔期不得长于3个月，可绝大多数农户中长期贷款发放后就完事了，制度形同虚设，没有及时跟踪检查，不能很好的掌握生产经营情况，甚至有的贷款已经转变了用途，信用社却不知道，比如养殖的牲畜一个都不剩了、不在种植了等等，借款人改变了贷款用途信用社不能及时掌握情况。 　　通过以上几种情况的浅析，再加上农户中长期贷款都是以保证和信用方式发放的，使信用社的农户中长期贷款存在极大的潜在风险，有的贷款期限过长，信用社明明知道了此类贷款存在风险，但由于贷款还没到期，却无法采取诉讼保全措施，在加上信贷员放完了款就了事的做法，使有的借款人在贷款期限里有足够的时间转移财产或远遁别处，将来借款到期时农村信用社不是无财产可供执行就是找不到借款人，使贷款悬空，形成风险。 　　因此在农户中长期贷款的投放中应严格控制，但不能“一管就死，一放就松”，应采取审慎态度，认真做好贷前调查、贷中审查、贷后检查等各个环节的工作，做到实处，落实到位，在保证为“三农”服务，充分发挥农村信用社农村金融主力军的作用，更好的支持农村经济，促进城乡经济协调发展的同时，也能更好的防范风险，从而形成“自主经营、自我约束、自担风险、自我发展”的良性循环机制，在改革中立于不败之地，安全稳健的运营，为支持“三农”提供更好的服务，做出更大的贡献。

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