为切实解决农村种养殖、农副产品收购等大户贷款难问题，加快农村专业合作组织发展的步伐，自2009年2月份开始，红安县农村信用联社积极在辖内的七里坪镇试办农村专业组织成员联保贷款。该贷款品种一经推出，立即受到了广大专业合作组织和组织成员的欢迎和应用，至2009年9月末，已新组建专业合作组织联保小组5个，向信用社交纳保证金68万元，信用社共向32户会员授信340万元，累计发放贷款260万元。

     二、农村专业组织成员联保贷款的概念

     农村专业组织成员联保贷款,就是在信用社和协会（或专业合作社）的引导下，由农村专业组织成员在相互信任的基础上自愿成立联保小组，每个联保小组的成员都要缴纳一定数额折联保责任保证金，转存到信用社。信用社按照不高于联保保证金一定的比例分户授信，联保小组成员在授信范围内随用随贷。贷款的责任由联保成员相互共同承担。

     三、农村专业组织成员联保贷款的可行性分析

     （一）市场有需求。近几年，随着国家粮食直补和减免农业税等政策的落实，农民种养殖的积极性大大高涨，红安县种养殖、农副产品收购经营市场得到迅速发展。同时，为农副产品生产、购销、加工、储运等提供服务的行业协会应运而生，并不断发展壮大，为解决了千家万户的小生产与千变万化的大市场对接的难题起到了积极的作用。据不完全统计，仅红安县七里坪镇各种农村专业组织就达16家，协会成员近500户。如：花生协会成员27户、红星养殖专业合作社成员114户、土豆种养专业合作社成员28户、七里坪镇商会成员96户等等。各种农村专业组织成为服务地方经济发展的生力军。随着会员经营规模的不断扩张，对资金的需求越来越大。据调查了解，单个会员经营资金缺口近20万元，由于缺乏足值有效的抵押担保，许多会员因融资难而痛失商机。会员日益增长的资金需求，为信用社有针对性地创新贷款产品提供了源泉和动力。

     （二）历史有教训。前几年，红安县农信社以农户《贷款证》为依托，对农户发放了最高金额在5万元以下的农户贷款证，但部分经营大户为了获取更多的资金，采取借用他人贷款证，多人贷款、多头贷款等违规手段，造成了信贷风险的积聚。因此,信用社从加强管理、防范风险出发，适应市场需求，推出安全可行的联保贷款产品，扩大有效信贷投放，无疑是社农双赢的最佳选择。

     （三）社农有共识。近年来,红安县委、县政府多次提出，要着力支持农民专业合作组织开展市场营销、信息服务、技术培训、农产品加工储藏和农资采购经营。协会会员扩大经营规模需要资金，而信用社支持“三农”发展、服务新农村建设，拓展业务领域又需要优良信贷载体。正因如此,年初开始,红安联社积极响应县委、县政府的号召，经过多次调研论证，认识到,支持行业协会发展符合国家政策，支持会员发展信用社责无旁贷。行业协会了解会员、熟悉市场，与信用社形成了互补，而众多会员组成一个联保体，相互承担责任，相互监督，又有利于风险控制。推行会员联保贷款，既是解决农副产品大户贷款难、信用社难贷款的有效手段，又是信用社落实县委、县政府的要求，践行科学发展观、促进农民增收的具体体现。

      四、农村专业组织成员联保贷款的理论及操作模型

     （一）建章立制，规范操作。本着产品创新、制度先行的原则，红安联社制订了《红安县农村信用社专业组织成员联保贷款管理办法》。办法规定：农村专业组织成员联保贷款遵循“多户联保、单户定额、总额控制、责任共担”的原则进行管理；联保贷款主要用于种植业、养殖业、农业生产资料的购买、农产品销售、加工、运输、贮藏、与农业生产经营有关的其他用途的生产、经营性流动资金周转，贷款期限一般不超过1年；会员缴纳一定联保保证金，并以会员的名义存入信用社，专户管理，未经信用社同意，不得擅自动用；信用社按照不高于联保保证金1：5的比例分户授信，贷款在授信范围内随用随贷；会员在相互信任的基础上自愿成立联保小组，签订联保协议书，形成联保体。

     （二）积极推介，政策优惠。制度出台后，红安联社在该县七里坪镇率先举办了试点，通过信用社全体员工、各专业组织协会的大力宣传，各专业组织成员积极申请成立联保小组。一是向专业组织成员讲解了联保贷款的优越性，联保贷款减少了抵押、担保贷款手续难、费用高的问题，同时可以享受优惠的利率政策，在其他贷款利率的基础上下浮10%。二是讲解了联保贷款的联保贷款的原则、性质、操作程序。通过对联保贷款与抵押贷款的比较分析，会员积极申请联保贷款。目前，七里坪镇已成了5个联保小组，成员共计32人，信用社累计为其发放贷款260万元。

     （三）调查建档，公开授信。信用社组成调查专班，对申请成立联保小组的成员的生产经营、资产负债、信用记录、经营管理能力及发展前景等情况进行了详细的实地调查，逐户建立了经济档案，掌握了第一手资料。在调查建档的基础上，信用社组成授信小组，分户确定贷款授信额度。授信后，会员按照“一次授信，分户定额，随用随贷，按月结息，按时偿还，一年一审”的原则，随时到信用社申请贷。

     （四）分户用信，发放贷款。在会员联保贷款授信额度经上级联社批准后，会员先向信用社缴纳足额联保保证金，提出用信申请，信用社逐户对会员贷款用信情况进行审查，在批准的额度、期限内分户办理贷款手续，并将贷款直接转入会员账户。

     （五）明确责权，防范风险。信用社主要负责贷前调查、贷时审查、贷后检查和保证金管理。协会协助信用社监督会员的贷款使用，督促会员按月结息，按时还本，若发现会员挪用贷款和出现贷款风险时，及时报告信用社。会员在贷款到期后不能还清贷款本息的，信用社将从风险担保金账户中直接扣划，由协会向违约会员追偿合法权益。

     五、农村专业组织成员联保贷款的实施效果

     红安县信用联社专业合作组织或协会成员联保贷款运行半年多以来，已初显其旺盛的生命力，既为种养殖等经营大户又好又快发展搭建了融资平台，又实现了经济金融的良性互动和社农双赢,取得了会员、信用社、政府“三方满意”的良好效果。

     （一）会员满意。一是贷款手续简便快捷。会员过去申办一笔贷款需要10天左右，办理抵押贷款时间甚至更长，现在只需半天时间，且在授信期限和额度内随用、随贷、随还，如同支取存款一样方便快捷。二是大额资金得到有效满足。通过担保金的放大，大部分会员在信用社获得贷款额度是以前的5—10倍。时下，正是收购花生的季节，七里坪信用社已及时的为部分花生收购户发放的联保贷款，收购户不再为缺资而被动交易，降低经营效益。

     （二）信用社满意。一是提高了经营效益。联保贷款开办后，增加了信用社的客户源。二是引导了农户信用观念与合作意识的树立。会员为了提高信用程度，转变了思想观念，信用意识增强，主动消除不良信用记录，主动到信用社归还原来拖欠的贷款。三是带动了存款业务的发展。开办会员联保贷款以来，少数原来没有在信用社开立存款账户的会员将存款账户迁徙至信用社。

     （三）政府满意。在目前涉农中小企业融资担保体系尚不健全的情况下，会员联保贷款不仅满足了专业经营大户的资金需求，而且促进了金融生态环境建设和社会和谐发展，为地方经济的发展注入了新的活力。

     六、结论及建议

     综上所述，红安县信用联社专业组织成员联保贷款试点已取得了初步的成功，满足了各种专业组织成员贷款资金的需求,实现了社农双赢的好效果。在大力推广工作中,要注重做好以下几方面的工作: 一是政府要善于引导。各级政府部门要通过多种形式向社会各界宣传农村信用社的各项支农政策，引导广大专专业合作组织到信用社办理贷款业务。同时要引导农户千方百计提高综合实力，提为信誉度，使之达到和超过信用社贷款准入条件。二是要取得农户的支持。各农村专业组织要积极配合信用社做好宣传发动工作，大力推广介绍联保贷款的性质、操作程序、及联保贷款的优越性；同时要配合信用社开展专业组织联保贷款的调查建档工作，准确提供协会成员的基本情况及贷款需求意向。三是信用社要落实好贷款管理。要严把信贷“三关”,即调查关、发放关与催收关,扎实推进“阳光信贷”工程,提高办事效率,真正把农村专业组织成员联保贷款这一惠农工程好事办实，实事办好。